今年以来，银行存款利率持续下行，在此背景下，多家中小银行积极推销特色存款产品来吸引储户。

　　记者了解到，各家银行的“特色存款”起存点通常在1000元至1万元之间，利率会较普通定期存款产品上浮20个基点至35个基点。例如部分中小银行1万元起存三年期的“特色存款”年利率在3%以上，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率则为2.5%。

　　多家银行力推特色存款产品

　　相对于普通存款而言，特色存款是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出，一种具有特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件的存款产品。

　　从利率来看，在存款利率进入“2时代”的背景下，有中小行推出的特色存款利率高达3%以上。为了吸引投资者，不少银行还推出积分换礼、存款送购物券，以及从他行转入资金获得额外奖励等营销手段。

　　北京地区多家银行网点理财经理对记者表示，“特色存款产品是银行为了吸引存款推出的特殊产品，会比普通的整存整取存款产品利率要高一些。随着存款利率的下调，特色存款的利率也有所调降，但利率仍具备一定优势。”

　　例如，某城商行推出一款名为大额定期的特色存款，认购金额5万元及以上，3年期到期年化收益率达3.3%。据该行理财经理介绍，上述存款产品的高收益并非由利率构成，而是由银行的补贴加上基准利率组成。

　　另一家城商行某支行理财经理介绍，该行推出的一款名为“京惠存”特色存款，两年期、三年期的存款利率已下调至2.5%、2.85%，但仍高出同期限的普通整存整取定期存款利率20个基点、35个基点。

　　“安心存是定期存款的一种，但利率高于定期存款挂牌利率。该产品的三年期，1万元起存的话，年利率可达3.05%；20万元起存的话，则年利率可达3.1%。而我行其他三年期的普通整存整取定期产品利率为2.5%。”某股份制银行理财经理表示。

　　另外，部分银行还推出特色专属存款产品，比如个人养老金专属存款、新市民专属存款，这类产品利率都高于普通定期存款产品。但不少理财经理提醒，一些特色存款会有附加条件限制，储户需要根据自身需求，理性存入。

　　中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，从需求端来看，特色存款利率水平高于普通存款产品，兼顾稳健性和收益性。同时，起存门槛较低，可以满足更多储户的储蓄需求。从供给端来看，推出特色存款，一方面可以有效承接居民的储蓄需求，一定程度上体现了金融服务的普惠性；另一方面，也为银行其他特色业务奠定基础。如个人养老金专属存款、新市民专属存款等，能够增加特定客群的用户黏性，有利于未来更多特色专属业务的开展。

　　中小银行“揽储”压力不减

　　今年6月份以来，国有大行率先开启新一轮存款利率下调，此后多家银行持续跟进，目前六大国有行的一年期、二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

　　随着银行存款利率持续下调，中小银行“揽储”压力不减，急需新方式来应对市场竞争。如何拓展吸储渠道、设计创新产品、增强资金流动性成为中小银行所面临的挑战。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，当存款利率全面下行时，少数仍维持较高利率的存款产品就会被包装为特色存款，以实现一些特定的营销目的，或为了维系特定客户黏性，或为了推销特定业务，或发挥杠杆效果吸引更多普通存款。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，特色存款将成为各家银行在存款业务领域的发力重点，一方面表明揽储仍然是银行机构在零售端发力的重中之重，另一方面也体现出在银行存款利率普降的大环境下，银行机构试图借助产品设计、利率上浮等手段来增强对客户的吸引力。

　　从走势来看，多位专家预计存款利率仍将面临下行压力。薛洪言表示，未来一段时间存款利率仍有下调空间，一方面，下调存款利率有助于将部分储蓄转化为消费支出，助力消费回暖；另一方面，银行业净息差处于低位，且在存量房贷利率下行背景下，仍有继续压降可能，为维系净息差稳定，有必要继续调降存款利率。

　　杜阳认为，在存款利率调降的背景下，银行尤其是中小银行首要任务是提供优质的产品和服务，在满足客户需求的同时，注重客户关系的建立和维护。一是要提供快捷方便的网上银行、手机银行等服务渠道，提升客户的使用体验和便利性。提高员工专业水平，培养员工服务态度，将优质的服务体验落到实处。二是要根据不同客户需求，开发和提供定制化的产品和服务，满足个性化储蓄需求。三是要通过建立完善的客户关系管理系统，及时跟进客户的需求和问题，并及时反馈，保持客户满意度和忠诚度。四是除了储蓄业务外，银行可以考虑推出增值服务，如财富管理、保险产品推荐等，提供综合的金融解决方案，吸引更多客户选择存款业务。

来源：证券日报